Cum aleg un credit?

Alegerea unui produs de creditare presupune studierea in detaliu a multor oferte. In cele ce urmeaza dorim sa va atragem atentia asupra detaliilor importante ce trebuie luate in considerare pentru ca alegerea finala sa fie cea mai avantajoasa si potrivita.

Criterii generale ale institutiilor finanicare:

• Structura si sursele venitului ;

• Existenta altor obligatii financiare (credite de orice tip, carduri de credit, leasing, descoperiri de cont) ;

• Varsta solicitantului ;

• Codebitorul ;

• Grad de indatorare ;

• Cosul de subzistenta ;

• Numar membri familie, persoane aflate in intretinere ;

• Avans ;

• Tip de incadrare in munca ;

• Vechimea dumneavoastra in munca ;

• Sunteti eligibil pentru anumite produse preferentiale ;

• Informatii despre compania angajatoare ;

• Functia ocupata in cadrul companiei ;

• Caracteristicile imobilului pe care ati ales sa il achizitionati .

Criterii generale ale solicitantilor:

• Cea mai mica suma totala de de rambursat/cel mai mic DAE ;

• Acordarea unei perioade de gratie (totala sau partiala) ;

• Cele mai mici comisioane de rambursare anticipata ;

• Cea mai buna oferta privind acceptare a garantiilor ;

• Cea mai buna oferta privind luarea in considerare a veniturilor actuale ;

• Tipul dobanzii : fixa, variabila si mixta ;

• Tip de rambursare : rate egale, rate descrescatoare ;

• Moneda creditului .

Ce este perioada de gratie?

Perioada de gratie poate fi totala – nu se plateste nimic si partiala se plateste fie numai dobanda fie dobanda si comisioanele ; poate fi obligatorie sau optionala. Avantaj perioada gratie : marirea sumei maxime pe care banca v-o acorda in functie de venitul dvs net. Astfel, din venitul dvs. net minus cheltuielile de subzistenta se calculeaza suma disponibila achitarii ratelor lunare (in functie de gradul de indatorare acceptat de fiecare banca). Calculatiile de eligibilitate in cazul produselor care beneficiaza de perioada de gratie se aplica la prima rata de achitat (dobanda si/sau comision) spre deosebire de celelalte produse care presupun o rata lunara mai mare (principal+dobanda+comision).

Perioada de gratie se aplica pe maxim 24 de luni din perioada de rambursare a creditului.

Care sunt tipurile de dobanzi?

Dobanda poate fi : fixa pe toata perioada creditului, mixta: fixa pe o anumita perioada si apoi variabila sau variabila pe toata perioada creditului. Dobanda variabila este calculata in mod uzual in functie de EURIBOR/ROBOR/LIBOR (indici monetari) la o numita perioada de timp 3 sau 6 luni + un procent ce reprezinta marja fixa a institutiei financiare.

In cazul in care se doreste o perioada de rambursare mare cel mai potrivit tip de dobanda este mixt sau variabil. Conditiile pe piata monetara se pot modifica in sens pozitiv dobanda devenind mica.

In cazul in care se doreste o perioada de rambursare mare cel mai potrivit tip de dobanda este mixt sau variabil. Conditiile pe piata monetara se pot modifica in sens pozitiv dobanda devenind mica.

In cazul in care se doreste un credit pe o perioada scurta cel mai potrivit tip de dobanda este cel fix. Modificarile pietei monetare nu sunt semnificative pe perioade scurte astfel dobanda nu poate fi influentata in mod major.Dobanda este un procent, stabilit de fiecare institutie finanicara in parte, care se aplica la soldul creditului.

Ce tipuri de imobile nu sunt acceptate ca garantii?

Institutiile financiare au stabilit conditii stricte in ceea ce priveste imobilul a carui achizitie urmeaza a fi finantata. Imobile ce nu pot fi aduse ca garantii : cele dobandite cu ajutorul legii 112/1995, confort 3 si cu suprafete mai mici de 30 de mp (exclusiv garsoniere), imobilele incluse in clasa I de risc seismic, constructii din paianta, chirpici etc., constructii care nu au utilitati, casele care nu au bucatarie/baie proprie, anexele la case ( nu vor fi luate in considerare in determinarea valorii finale a proprietatii imobiliare), imobilele dobandite prin acte de donatie sau testament ( aceste acte sunt atacabile in instanta) se va analiza fiecare speta in parte, imobilele ipotecate deja (se va analiza fiecare speta in parte, daca banca are o ipoteca de gradul I pe acel imobil este posibil sa accepte si ipoteca de gradul II), este posibil sa nu fie acceptate terenurile agricole din extravilan, imobilele detinute in indiviziune (daca nu sunt de acord toti coproprietarii).

Care sunt veniturile acceptate de catre institutiile financiare ?

Venitul dumneavoastra poatea avea aceeasi sursa sau surse diferite, poate proveni din : salarii, pensii, chirii, activitati independente, dividende, navigatie, salarii obtinute in strainatate, drepturi de autor, rente viagere, contracte de mandat, de management etc., diurna, din activitati agricole, indemnizatia de crestere a copilului. Fiecare institutie financiara ia in calcul procente diferite din aceste tipuri de venituri, de exemplu : 100% in cazul salariilor, 80% in cazul dividendelor.

Care sunt tipurile de rate lunare ?

Rambursarea creditului se face in rate lunare care pot fi : egale, descrescatoare sau crescatoare. Fiecare institutie financiara pentru fiecare produs de creditare oferit stabileste tipul ratelor lunare. Ratele lunare egale – se plateste aceeasi suma pe intreaga perioada a creditului. Ratele descrescatoare – se plateste o rata lunara mai mare la inceput dupa care aceasta incepe sa scada . Rate lunare crescatoare – se plateste o rata mica la inceputul perioadei creditului dupa care aceasta creste . Aici rata este considerata principal. Principalul este obtinut din impartirea sumei initiale a creditului la perioada acestuia (de exemplu un credit initial de 10.000 EUR pe o perioada de 10 ani are un principal de 10.000 EUR/120 luni = 83.33 EUR).