Tipuri Credite cu Ipoteca
|
Credite Persoane Fizice
Credite nevoi personale cu ipoteca
Acest tip de credit are ca destinatie acoperirea nevoilor personale fara justificarea acestora, suma creditului putand fi mai mare decat in cazul unui credit de nevoi personale negarantat.
Perioada de rambursare este mare, in cazul unor institutii financiare se poate intinde pana la 40 de ani.
Valoarea creditului in acest caz este nelimitata, fiind direct conditionata de venitul solicitantului si cu evaluarea imobilului.
Acest tip de credit poate fi folosit si in cazul refinantarii; se poate refinanta orice tip de credit.
Credite ipotecare
Creditele ipotecare sunt produsele bancare cu ajutorul carora se poate achizitiona un imobil; creditul este garantat prin ipotecarea imobilului ce va fi achizitionat.
Suma care se poate obtine este direct influentata de venitul solicitantului si de evaluarea imobilului.
Exita limitari in ceea ce priveste imobilele acceptate, nu se accepta imobile care nu pot fi asigurante : confort 3, construite din chirpici si paianta, obtinute cu ajutorul legii 112/1995, imobilele obtinute prin donatie sau testament.
Contractarea unui credit ipotecar presupune costuri ce trebuie acoperite de catre solicitant : avans, comisionul de analiza dosar, comisionul de acordare, taxele notariale – antecontract si contract de vanzare – cumparare, asigurarile – de viata si de locuinta.
Creditul imobiliar
Conditiile si termenii acestui tip de credit sunt aceeasi ca si in cazul creditului ipotecar.
Creditul punte
Creditul punte este un imprumut pe termen scurt sau mediu ce poate fi acordat acelor clienti eligibili care au o proprietate imobiliara (apartament sau casa) pe care intentioneaza sa o vanda.
Destinatie:
• finantare temporara in completare la un credit imobiliar/ipotecar pentru achizitionarea imobilului/construirii unei noi proprietati imobiliare (avans din surse proprii + credit punte + credit imobiliar/ipotecar);
• finantare temporara pentru achizitionarea imobilului/construirii unei noi proprietati imobiliare (avans din surse proprii + credit punte);
• clienti care nu dispun la data solicitarii de suma de bani necesara pentru a constitui avansul la achizitionarea imobilului/construirii unei noi proprietati imobiliare, dar au o proprietate imobiliara (apartament sau casa) pe care intentioneaza sa o vanda ulterior pentru a constitui avansul la creditul imobiliar/ipotecar solicitat (credit punte + credit imobiliar/ipotecar).
Perioada – intre 12 luni si 24 luni, in functie de destinatia creditului (achizitie, constructie etc.) timp in care cei care l-au facut trebuie sa cumpere cea de-a doua locuinta si sa o vanda pe prima. Dupa ce locuinta dorita este cumparata, ipoteca in favoarea bancii este transferata pe aceasta, iar prima locuinta devine libera de sarcini.
Suma maxima ce poate fi obtinuta – maxim 80% din valoarea apreciata a locuintei ce urmeaza a fi vanduta.
Garantie la banca este pusa casa sau apartamentul in care locuieste, iar banii pot fi utilizati pentru a cumpara cea de-a doua locuinta. In cazul in care aceasta din urma este mai mare, diferenta de bani o poate obtine prin contractarea unui imprumut ipotecar sau imobiliar.
Rambursarea creditului se face printr-o singura transa, la final.
Credite pentru romani cu venituri din strainatate
In principiu, produsele oferite acestei categorii nu sunt diferite, romanii angajati in strainatate putand accesa aceleasi tipuri de credite ca si cei care lucreaza in tara. Totusi conditiile de acordare a celor mai solicitate credite de catre reprezentantii acestei categorii, si anume cele ipotecare / imobiliare, care implica o documentatie mai complexa, fac obtinerea unui asemenea credit mai dificila pentru romanii angajati peste hotare.
Documente necesare:
• Documente care atesta veniturile obtinute. Printre acestea se numara adeverinta de salariu si cartea de munca care trebuiesc traduse legalizate si apostilate precum si fluturasii de salariu sau extrasul de cont (in original).
• Documente care atesta plata impozitelor si contributiilor la asigurarile sociale – sanatate, pensii, somaj – care trebuie de asemenea traduse, legalizate si apostilate.
• Scrisoare de recomandare din partea angajatorului
• Contractul de munca si toate actele aditionale – traduse, legalizate si apostilate.
Veniturile care se iau in considerare in cazul cetatenilor romani angajati in strainatate sunt cele provenite din salariu si eventualele bonusuri insa numai daca sunt specificate in contractul de munca.
Ceea ce mai trebuie precizat este faptul ca veniturile specificate in adeverinta de venit se vor imparti la vechimea minima de munca solicitata de catre banca pentru respectivul loc de munca.
In ceea ce priveste metoda prin care se pot accesa aceste credite, prezenta persoanei in tara nu este neaparat necesara, aceasta putand imputernici o alta persoana (un prieten, o ruda, etc.), insa procura trebuie sa nominalizeze fiecare act pe care aceasta persoana il poate semna in numele beneficiarului.
Alte conditii ce trebuie indeplinite tin de ipoteca (care trebuie sa fie instituita pentru o proprietate de pe teritoriul Romaniei), unele banci pot cere existenta unui codebitor angajat in tara, avansul minim cerut de banca poate fi mai mare decat cel solicitat persoanelor angajate in tara asa cum cheltuielile de subzistenta pot fi diferite de cele aplicate angajatilor din tara. De asemenea veniturile minime solicitate de banci pentru a lua in calcul dosarul clientului angajat peste hotare pot fi mai mari decat cele necesare personelor angajate in tara si conteaza marimea companiei angajatoare si numarul de salariati ai acesteia.
Desi intregul proces poate dura mai mult din cauza procedurilor greoaie si este mai costisitor prin prisma diferitelor traduceri, legalizari si apostilari necesare, este bine de stiut ca aceasta categorie nu este neglijata de bancile din tara noastra.
Credite pentru straini
In cazul persoanelor care nu au cetatenie romana dar sunt rezidente si obtin venituri din Romania ofertele bancilor pot fi cele standard sau pot varia din punctul de vedere al perioadei de rambursare si/sau a conditiilor ce trebuie indeplinite de imobilul ce se doreste a fi adus in garantie.
Credite Persoane Juridice
Linii de credit
Linia de credit constituie o modalitate de creditare in baza unui contract prin care institutia financiara imprumuta o suma ce poate fi utilizata fractionat – trageri si rambursari multiple.
Destinatia acestuia este de nevoi curente ale persoanelor juridice si poate avea termen de 3, 6 sau 12 luni.
Volumul liniei de credit se stabileste in functie de cash-flow-ul solicitantului.
Pentru a contracta o linie de credit pana la o anumita limita nu se solicita garantii.
Credite investitii
Modalitate de creditare prin care se pot finanta anumite tipuri de investitii : achizitii active imobilizate corporale, realizarea de noi capacitati de productie, dezvoltarea /mentinerea capacitatilor de productie existente, modernizare.
Volumul creditului se stabileste in functie cifra de afaceri neta si cash-flow-ul solicitantului.
Credite Start-Up
Creditul Start-Up este destinat investitiilor necesare firmelor nou infiintate, dar si a celor care functioneaza de nu mai mult de 6 luni. Noul intreprinzator trebuie sa acopere doar 25% din valoarea investitiei care nu poate depasi o anumita suma in functie de fiecare institutie financiara. Pentru a sustine nou-infiintata afacere, se poate acorda o perioada de gratie pentru rambursarea creditului de pana la 6 luni, intreaga perioada de rambursare putand ajunge pana la 5 ani.
Pe langa finantare, noile afaceri primesc si consultanta in ce priveste realizarea planului de afaceri, aceasta impreuna cu un chestionar preliminar de analiza a potentialului noii idei .
Creditul poate fi acordat si utilizat pentru oricare dintre cheltuielile necesare demararii afacerii finantate, atat pentru investitii cat si/sau numai pentru capital de lucru, conform planului de afaceri prezentat.
Factoring
Operatiunea prin care clientul ii vinde companiei de factoring facturile emise, cu plata la termen, in schimbul carora primeste in avans 80% din valoarea acestora si 20% dupa incasarea contravalorii facturilor de la debitorii clientului.
Beneficii:
• beneficiezi de cash in 24 de ore;
• poti oferi termene lungi de plata clientilor;
• nu este nevoie de garantii;
• nu se platesc comisioane de neutilizare;
• poti beneficia si de urmatoarele servicii: gestionarea creantelor, protectia impotriva riscului de neplata al debitorilor interni si protectia impotriva riscului de neplata determinat de insolvabilitatea debitorilor externi.
(sus)
|